November First mener bankerne er for langsomme. Derfor har de udviklet egen betalingsløsning uden bankerne

Mikael Nilsson, stifter og CEO i November First.

Nye, åbne API’er skal sætte konkurrencen og innovationen fri i bankverdenen. Men det går ikke hurtigt nok, hvilket skaber unfair konkurrence, mener Mikael Nilsson fra fintech-virksomheden November First. Derfor har hans virksomhed udviklet sin løsningen udenom bankerne.

Nye, åbne API’er skal sætte konkurrencen og innovationen fri i bankverdenen. Men det går ikke hurtigt nok, hvilket skaber unfair konkurrence, mener Mikael Nilsson fra fintech-virksomheden November First. Derfor har hans virksomhed udviklet sin løsningen udenom bankerne.

Open Banking og PSD2 er de nøgleord, der skulle få innovationen i bankverdenen til at flyde frit. Med det europæiske betalingsdirektiv blev bankerne tvunget til at åbne op til maskinrummet, så brugerne selv kunne bestemme over deres bankdata – og sende både data og betalingsevne videre ud til fintech-virksomheder og andre nye leverandører af services.

Neobanken Lunar gør brug af muligheden, så deres kunder kan tilknytte bankkontoen fra en anden bank direkte i Lunar-appen. Pengeprofilen bruger forbindelsen til at hente bankdata direkte fra banken på vegne af brugerne, så de ikke selv skal indsende store papirstakke. Og Nordic API Gateway’s forretning er eksklusivt bygget på at gøre de nye API-muligheder tilgængelige for andre.

Open Banking og PSD2 har altså langt hen ad vejen sluppet bankdata fri. Men Mikael Nilsson, som er stifter af fintech-virksomheden November First, mener ikke, at bankerne har åbnet nok op, når det gælder betalinger.

”PSD2 giver ikke reelt mulighed for effektivt at løfte transaktionsevnen ud af banken og hen til tredjeparter, som ellers var hele ideen med PSD2. For API’erne leverer ikke det, de skal,” siger Mikael Nilsson.

Derfor har fintech-virksomheden udviklet sin egen betalingsmotor udenom bankerne – simpelthen fordi man ikke mente bankernes API’er kunne nok.

Markedet efterspørger åbningen

November First har siden virksomheden blev stiftet i 2016 beskæftiget sig med betalinger, og har oplevet stor efterspørgsel på netop at kunne flytte betalinger nye steder hen. Blandt andet ind i regnskabsprogrammer og ERP-systemer, så man som bruger helt undgår at skulle skifte mellem regnskabsprogrammet og netbanken, når kassen skal afstemmes.

”Vi kunne se, at efterspørgslen på produktet var der. Derfor har vi valgt at sige: fint nok, så bygger vi det selv udenom bankerne og PSD2 i stedet,” siger Mikael Nilsson.

Bankerne har egentlig åbnet for, at andre kan gennemføre konto-til-konto betalinger gennem deres API’er, men ifølge Mikael Nilsson er mulighederne for magre.

Løsningen fra November First kan både håndtere betalinger i forskellig valuta, internationale betalinger, konto-til-konto betalinger i danske kroner, FIK-betalinger og mange betalinger ad gangen. Alt sammen muligheder, der ikke ville være tilgængelig, hvis løsningen var bygget på PSD2 og Open Banking.

Læs også: November First lancerer betalingsmotor til regnskabsprogrammer: ”Det er vores hellige gral”

”For slutkunden er det ligegyldigt, om betalingen foregår gennem os, eller gennem en partner som har bygget mod vores API. Bare de ikke behøver skifte frem og tilbage mellem deres forretningssytem og netbanken. Men bankerne muliggør ikke batch-betalinger (godkendelse af flere betaling ad gangen red.) i deres API’er – og som bruger gider man jo ikke sidde og godkende én betaling ad gangen, bare fordi der er den begrænsning i API’erne,” siger Mikael Nilsson.

Siden November First slap sin egen løsning fri for cirka et år siden, har blandt andet Uniconta, BatchFlow, Fakturafil og senest Likvido integreret til den PSD2-fri betalingsløsning. De mange integrationer har siden lanceringen fået volumen af lokalbetalinger til at vokse gennemsnitligt 20 procent hver måned. Med andre ord: efterspørgslen for at få adgang til betalingsevnen er stor.

Kampen om markedet

November First hjælper regnskabs- og ERP-programmer ind på bankernes område ved at flytte betalingsevnen ud. Omvendt er bankerne også begyndt at interessere sig for og investere i blandt andet økonomisystemer og lignende forretningssystemer.

Der er altså stigende konkurrence om kunderne på tværs af det stadig mere spraglede bankmarked, som er godt på vej til at smelte sammen med andre finansfunktioner. Men måske er kampen ikke helt fair – netop på grund af den begrænsede åbenhed i bankernes API’er.

Mens bankerne frit kan træde ind på markedet for regnskabsprogrammet, mener De Europæiske Bankmyndigheder stadig, at nogle banker holder for godt fast i betalingsmonopolet. Og hvis ikke de løsner op nu – og lever op til kravene i PSD2-direktivet – skal de danske myndigheder lange bøder ud fra 30. april i år. Det skriver fintech-mediet FinExtra.

Norden mest åbne i Europa

Trods kritikken af API’ernes muligheder, oplever Thomas Krogh, som er CEO for Copenhagen Fintech, at åbenheden og samarbejdsvilligheden kun er blevet større de seneste år.

”Noget af målet med PSD2 var at frigive data til tredjeparter, så der kunne komme gang i innovationen og blive skabt nye virksomheder. Det begynder vi at opleve nu,” siger han.

Læs også: PSD2 har ramt bankerne: Begyndelsen på en mere samarbejdsvillig sektor

Når de europæiske bankmyndigheder rasler med sablen og varsler bøder, mener han heller ikke nødvendigvis, at de er peget mod nordiske banker. For i et europæisk perspektiv mener han, at de nordiske lande er langt fremme på at åbne bankerne op for tredjeparter.

”Gode eksempler på det er Tink fra Sverige og Danske Nordic API Gateway. Det er begge to unge virksomheder fra Norden, som har bygget skinnerne for at bankerne kan åbne op og være compliant ift. PSD2. De har skabt deres forretning på at hjælpe med at åbne bankerne op, og de er to førende leverandører på området i Europa,” siger Thomas Krogh.

Han anerkender dog, at der stadig er plads til mere åbenhed. Og mens der allerede spekuleres i et PSD3-direktiv, som regulatorisk skal åbne bankerne endnu mere op, mener han også at bankerne med fordel kan åbne mere op ad frivillighedens vej.

”Det vil klart være en konkurrencefordel for bankerne, hvis de allerede nu arbejder i, hvilke andre datasæt de kan begynde at frigive – ligesom det vil være en fordel for pensions- og forsikringsselskaberne allerede nu at tænke i Open Insurance. Så kan man diskutere, hvor meget der skal drives af frivillighed, og hvad der skal drives af regulering,” siger Thomas Krogh.

Thomas Krogh, som er CEO for Copenhagen Fintech.

Open Banking uden banker

Norden er måske godt med på åbenhed i det store billede, men det ændrer ikke på, at November First måtte udvikle en efterspurgt løsningen uden bankerne for at få de funktioner, kunderne ønskede. Og det mener Mikael Nilsson i sig selv er et problem.

”Det var jo det, PSD2 skulle kunne gøre. Det var det, man gerne ville have skulle ske: Fjerne monopolet i banken for at få større effektivitet for betaling og kontoinformationer. Men det løfte har PSD2 ikke kunne indfri,” siger han.

Han anerkender dog, at bankerne er godt med på data-deling, og derfor forventer han også, at virksomhedens løsning på sigt vil overgå til at være bygget på Open Banking og bankernes API’erne. Han tror bare ikke, det bliver tilfældet hverken i dag eller i morgen.

”PSD2 gør noget godt på data, så det er klart, at når API’erne er til det, så vil man bruge det, fordi man kan gøre det endnu bedre, end det vi kan nu – fordi dataen følger med. Men jeg tror ikke, der er nogen investorer eller kunder, der har tålmodighed til at vente på, at det sker. Det har vi i hvert fald ikke. Derfor har vi lavet løsningen udenom bankerne, og så kan det jo være, at det i sig selv motiverer bankerne til at få gjort det, der skal til,” siger Mikael Nilsson.

Tilmeld dig vores ugentlige nyhedsbrev

...så får du de seneste nyheder og største historier om tech og startups lige i indbakken!

Vi spammer ikke! Læs vores privatlivspolitik hvis du vil vide mere.

FLERE FRA COMMUNITY