PSD2 er landet. Men der er ingen fælles teknologiske standarder, og lokale regeringer tolker direktivet forskelligt. Alligevel har direktivet allerede skubbet bankverdenen i en mere åben retning, mener startups.

Read the English article here.

PSD2-direktivet blev vedtaget i slutningen af 2015 for at øge konkurrencen og skabe mere innovation i den europæiske banksektor. Direktivet åbner op for, at bankkunder kan give tredjeparter – eksempelvis fintech-startups – adgang til at håndtere betalinger eller hente personlige oplysninger,ligesom kunder selv kan gøre det fra netbanken.

Ved årsskiftet blev direktivet implementeret over det meste af Europa, og ifølge det finske fintech-startup Scrooge har det allerede skubbet til de europæiske bankers indstilling til at samarbejde med startups.

”Mindsettet er rigtigt i øjeblikket. Bankerne er åbne for at diskutere og teste nye ideer, så det er et godt udgangspunkt. Da vi startede i 2011 kunne det tage et halvt år at få den rigtige person i tale. Nu sker det med det samme. Selvom det er store skibe, som skal ændre kurs, tager de startups seriøst med det samme,” siger Janne Haila, CCO i Scrooge.

Ernit: “PSD2 er en start på standardiseringen”

Danske Ernit har i fem år arbejdet på at lave en IoT-sparegris, som skal integreres med både en app og en bank. Hele sidste efterår arbejdede de på den sidste og mest vanskelige del: At få integreret løsningen til banken Spar Nord. I starten af det nye år kunne de så gå live.

Søren Nielsen, CEO og medstifter af Ernit.
Søren Nielsen, CEO og medstifter af Ernit.

”Integrationer med store virksomheder er per definition svære. Man har hørt det før, men vi blev overrasket. PSD2 har ikke som sådan bragt klokkeklare standarder med sig – og dét har gjort det svært. PSD2 har givet startups og banker en ramme at arbejde inden for, men de enkelte standarder for integrationen har EU lagt i hænderne på aktørerne,” siger Søren Nielsen, CEO og medstifter af Ernit.

Med integrationen kan Ernit nu læse kontobalancen, som er tilknyttet sparegrisen, i realtid. De kan overføre fra andre konti direkte til sparegrisens konto. Og ikke mindst kan de oprette en ny konto direkte fra Ernit-appen.

Selvom direktivet er gældende på tværs af landegrænserne i de europæiske lande, betyder det dog ikke, at integrationen med Spar Nord kan overføres direkte til andre banker.

”Vi har 16 forskellige banker i pipelinen. Og mange af de Europæiske er ikke i nærheden af at have det samme klar, som Spar Nord har. Så vi er ekstremt taknemmelige for at få adgang til den data, vi nu kan håndtere,” siger Søren Nielsen.

Ernits erfaringen er, at der indenfor landegrænser arbejdes sammen blandt bankerne, så de har nogenlunde ens frameworks. Men så snart man skal ind i et nyt land, skal man igen tage højde for nye standarder.

Ernits smart-sparegris, som nu både snakker sammen med startuppets app og en bankkonto os Spar Nord.

Håndteres forskelligt fra land til land

I Finland har Scrooge udviklet en app, der gør det nemt at splitte regningen. Ligesom vi i Danmark kender det fra MobilePay-forlængeren WeShare.

Da Scrooge ønskede at tilføje betaling direkte i appen, fandt de som et hav af andre fintech-startups ud af, at det er svært at få lov at håndtere betalinger. De ønskede ikke en banklicens, så løsningen blev at samarbejde med bankerne og deres betalingsløsninger beregnet til P2P-overførsler. Og her mener Samu Saastamoinen, CEO for Scrooge, at PSD2 har været med til at ændre bankernes mindset.

”Det tidligere PSD nævnte ikke P2P-betalinger i reguleringen. Det overordnede landskab har ændret sig med PSD2. Bankerne åbner deres API’er,” siger Samu Saastamoinen, CEO i Scrooge.

Bankernes stigende vilje til at samarbejde kommer da heller ikke kun fra direktivets tvang. Det er det faktum, at Scrooges app nu er “powered by” den svenske service for P2P-betalinger Swish et godt eksempel på.

I Sverige er implementeringen af PSD2 nemlig udskudt til maj i år. Alligevel har Swish, der er ejet af ni svenske storbanker med tilsammen 6 millioner kunder, åbnet op for sin API, så tredjeparter kan få adgang til giganternes betalingsløsning. Det betyder, at Scrooge har kunnet gå live med P2P-betalinger i det svenske marked.

”Vi vil ikke konkurrere med P2P-betalinger, men samarbejde med dem. Vi bruger deres API til at initiere betalinger. Specielt i Sverige, hvor flere banker står bag Swish, er de meget åbne for at prøve nye ting af,” mener Samu Saastamoinen, CEO i Scrooge.

Men løsningen fra Sverige kan ikke umiddelbart overføres til Finland og Norge, hvor Scrooge også arbejder på at implementere betalinger direkte i appen.

”De lokale løsninger er teknisk det samme som Swish. I Finland bruger man bare en stærkt autorisation med konto – så udenom kreditkort. Men her skal vi lave en form for integration med hver af de tre banker, som er involveret i den finske P2P-løsning Siirto,” forklarer Samu Saastamoinen, CEO i Scrooge.

Janne Haila ), CCO i Scrooge and CEO Samu Saastamoinen.
“Vi var seks gutter, som var på skitur sammen. Gennem hele turen havde vi den fælles omkostning, og efter en uges skitur brugte vi to uger på at finde ud af, hvordan vi skulle splitte omkostninger,” fortæller Janne Haila (til højre), CCO i Scrooge. Til venstre sidder CEO Samu Saastamoinen.

Samlet løsning på tværs af Europa

Direktivet, der skal åbne europas banker, er stadig ungt. Men i arbejdet med at integrere smart-sparegrisen udenfor Danmark, oplever Ernit allerede en stor forskel hos bankerne.

”Bankerne agerer på to måder. Nogle ser startups som en gave til at kunne give slutkunderne et nyt produkt, mens andre ser os som en konkurrent,” siger Søren Nielsen.

Og han mener ikke, at PSD2 automatisk kommer til at ændre på, hvem der gerne vil lege med startup.

”Spar Nord har lavet en åben platform, som skal trække de rigtige folk til, og som bliver udvidet i tak med efterspørgslen fra startups. Men PSD2’s minimumskrav er skruet sådan sammen, at dem der vil, stadig kan give brugerne af et startups produkt dårligere vilkår end bankens egne produkter. Så PSD2 er en start på en standardisering, men det tager tid,” siger Søren Nielsen.

Samtidig bliver det europæiske direktiv tolket forskelligt af de lokale myndigheder. Og det betyder, at der er stor forskel på, hvor meget bankerne bliver tvunget til at åbne sig i de enkelte lande.

”I Finland er de for konservative. Hvis de er usikre forbyder de det bare. Det er det sikre valg. Mens myndigheder i andre lande er mere åbne,” mener Samu Saastamoinen, CEO i Scrooge, og tilføjer grinende, at det måske har noget med det nationale mindset at gøre.

Derfor håber han også, at der kommer en myndighed eller virksomhed, som specialiserer sig i at integrere bankernes API’er på tværs af landegrænser.

”Vi leder efter en partner, som aggregerer indenfor EU. Jeg tror, at der et marked i at kunne håndtere API’er til alle markeder. Så kan man købe en samlet løsning hos dem. I øjeblikket er det meget uklart, hvordan det skal foregå, men når markedet stabilisere sig og direktivet bliver til praksis kommer tingene til at ske.”